Calculadora IRA
Projete o crescimento da riqueza da sua aposentadoria em IRAs tradicionais e Roth. Calcule ganhos compostos de investimento, contribuições totais vitalícias e distribuições de aposentadoria isentas de impostos.
| Anos de composição | 35 anos (30 a 65 anos) |
| Total de contribuições diretas | $255,000.00 |
| Equivalente de contribuição mensal | $583.33 / month |
| Renda de aposentadoria anual segura de 4% | $54,006.63 / yr ($4,500/mo) |
Como funcionam as contas individuais de aposentadoria (IRAs)
Um Conta individual de aposentadoria (IRA) é uma conta de investimento com vantagem fiscal criada pelo governo dos EUA para ajudar os trabalhadores a poupar e investir para a aposentadoria independentemente dos planos 401(k) do empregador.
Dentro de uma IRA, você pode investir em fundos de índice, fundos mútuos, ações e títulos. Como dividendos e ganhos de capital estão protegidos de impostos anuais, seu dinheiro se capitaliza exponencialmente mais rápido do que em uma conta de corretagem tributável regular.
A matemática da riqueza composta de aposentadoria
Aqui estão as fórmulas matemáticas usadas para projetar o patrimônio futuro de aposentadoria com contribuições anuais contínuas:
Valor Futuro do Saldo Inicial = Saldo Inicial * (1 + r)^t
Valor Futuro das Contribuições Anuais = Contribuição Anual * (((1 + r)^t - 1) / r)
Nest Egg de aposentadoria total = VF inicial + VF de contribuições
Crescimento total de juros puros = Total Nest Egg - Total Out-of-Pocket Principal
Retirada Anual Segura de 4% = Total Nest Egg * 0,04
Exemplo de cálculo trabalhado passo a passo
Suponha que você esteja 30 anos, ter $10,000 savede contribuir $7,000 per year até a aposentadoria em 65 anos (35 anos) com um 8.0% annual return:
- Valor futuro de $10k iniciais:
$10,000 * (1.08)^35 = $147,853.44 - Valor futuro de depósitos anuais de $7,000:
$7,000 * (((1.08)^35 - 1) / 0.08) = $1,202,312.30 - Combinar para o patrimônio total:
$147,853.44 + $1,202,312.30 = $1,350,165.74 - Dinheiro total que você contribuiu do seu bolso:
$10,000 + ($7,000 * 35) = $255,000.00 - Juros compostos gratuitos ganhos:
$1,350,165.74 - $255,000.00 = +$1,095,165.74 - Regra segura de 4% contracheque de aposentadoria anual:
$1,350,165.74 * 0.04 = $54,006.63 per year(isento de impostos em um Roth IRA!)
Tabela mestre de referência de patrimônio de aposentadoria IRA
Veja como a idade inicial multiplica dramaticamente a riqueza final aos 65 anos (assumindo contribuições máximas de US$ 7.000/ano com retorno médio de 8%):
| Idade inicial | Anos para crescer | Total Contribuído | Juros totais ganhos | Saldo final aos 65 anos | Pagamento mensal de aposentadoria de 4% |
|---|---|---|---|---|---|
| 20 anos | 45 anos | $315,000 | $2,382,900 | $2,697,900 | $8,993 / mo |
| 25 anos | 40 anos | $280,000 | $1,533,400 | $1,813,400 | $6,044 / mo |
| 30 anos (nosso padrão) | 35 anos | $245,000 | $957,300 | $1,202,300 | $4,007 / mo |
| 35 anos | 30 anos | $210,000 | $582,300 | $792,300 | $2,641 / mo |
| 40 anos | 25 anos | $175,000 | $336,700 | $511,700 | $1,705 / mo |
| 50 anos (atualização de US$ 8 mil) | 15 anos | $120,000 | $97,200 | $217,200 | $724 / mo |
Roth IRA vs IRA tradicional: o que é melhor para você?
- Roth IRA (melhor para a maioria dos trabalhadores jovens e em meio de carreira): Você contribui com dinheiro depois que o imposto de renda for pago hoje. Seus investimentos crescem completamente isentos de impostos, e cada dólar que você sacar após os 59 anos e meio é 100% isento de impostos. Se você espera que sua faixa de impostos seja mais alta na aposentadoria ou deseja uma renda passiva isenta de impostos, escolha Roth.
- IRA tradicional (melhor para faixas fiscais de alta corrente): Você deduz as contribuições em sua declaração de imposto do ano corrente, reduzindo seu lucro tributável hoje. Seus investimentos crescem com impostos diferidos, mas as retiradas na aposentadoria são tributadas como renda regular.
5 regras essenciais para investimentos IRA bem-sucedidos
Perguntas frequentes
Com um IRA tradicional, as contribuições são normalmente dedutíveis do imposto hoje, e você paga imposto de renda normal no momento da retirada na aposentadoria. Com um Roth IRA, você contribui com dinheiro após os impostos hoje, mas todo o crescimento do investimento e retiradas na aposentadoria são 100% isentos de impostos.
Sim. Você pode contribuir até o limite máximo permitido para o 401 (k) do seu local de trabalho e para o seu IRA pessoal simultaneamente, oferecendo duas poderosas contas compostas com vantagens fiscais.
A Regra dos 4% é uma referência de planejamento financeiro amplamente aceita, originada do Trinity Study. Ele sugere que você pode sacar com segurança 4% de sua carteira total de aposentadoria em seu primeiro ano de aposentadoria (ajustando anualmente pela inflação) com uma probabilidade de 95%+ de que seu dinheiro dure pelo menos 30 anos.
Você tem até o prazo de declaração de imposto federal (normalmente 15 de abril do ano seguinte) para fazer uma contribuição do IRA para o ano fiscal anterior.
A volatilidade do mercado de curto prazo é normal. Em horizontes de 20 a 30 anos, os índices alargados de ações recuperaram historicamente e apresentaram tendências ascendentes. O investimento mensal regular aproveita as quedas do mercado, comprando mais cotas de fundos a preços promocionais.