Calculadora de pagamento de cartão
Crie um plano acionável de pagamento de dívidas. Calcule quão rápido você ficará livre de dívidas com um pagamento mensal fixo, ou ache o pagamento mensal exato para quitar o saldo até uma data-alvo.
| Pagamento mensal | $250.00 / mo |
| Saldo principal inicial | $6,000.00 |
| Juros como % do saldo original | 32.4% extra in interest |
| Comparação de pagamento mínimo | Economiza mais de 14 anos em comparação com pagamentos mínimos |
Como funcionam os juros e quitações de cartão de crédito
A dívida de cartão de crédito é uma das formas mais caras de empréstimo ao consumidor porque as taxas de juros são altas (frequentemente 20% a 30% APR) e capitalizam diariamente.
Quando você mantém um saldo rotativo após o período de carência de 21 dias, as administradoras de cartão de crédito calculam seus encargos financeiros usando o Taxa periódica diária (DPR). Cada dólar que você paga acima do pagamento mínimo vai 100% diretamente para a redução do saldo principal, reduzindo drasticamente o total de juros devidos.
A matemática da eliminação da dívida
Aqui estão as fórmulas matemáticas usadas para calcular juros mensais e amortização de dívidas:
Número de meses para pagamento (N) = -Math.log(1 - (i * Saldo) / Pagamento mensal) / Math.log(1 + i)
Pagamento mensal obrigatório para os meses desejados = (i * Saldo) / (1 - (1 + i)^(-N))
Total pago = pagamento mensal * número de meses
Juros Total = Total Pago - Saldo Inicial
Exemplo de cálculo trabalhado passo a passo
Suponha que você deva $6,000 on a card with a 22.50% APR e se comprometa a pagar $250 per month:
- Taxa de juros mensal:
0.225 / 12 = 0.01875 (1.875% per month) - Juros do primeiro mês:
$6,000 * 0.01875 = $112.50 in interest - Redução de principal do primeiro mês:
$250.00 - $112.50 = $137.50 toward balance - Novo saldo após o mês 1:
$6,000 - $137.50 = $5,862.50 - Usando a fórmula de amortização logarítmica, sua dívida é completamente eliminada em 32 meses.
- Juros totais pagos: $1,942.34 (em comparação com mais de US$ 8.500 se pagar apenas o mínimo!).
Tabela mestre de comparação de quitação de cartão de crédito
Veja como diferentes estratégias de pagamento afetam os prazos de pagamento e os juros totais sobre um saldo de US$ 6.000 a uma TAEG de 22,50%:
| Estratégia de Pagamento | Pagamento mensal | É hora de se livrar das dívidas | Juros totais pagos | Valor Total Pago |
|---|---|---|---|---|
| Somente pagamento mínimo (~2.5%) | Começa em $ 150 (recusa) | 17 anos (204 meses) | $8,420.00 | $14,420.00 |
| Fixo $175 / mês | $175.00 | 58 Months (4.8 yrs) | $4,082.15 | $10,082.15 |
| Fixo $250 / mês (nosso padrão) | $250.00 | 32 Months (2.7 yrs) | $1,942.34 | $7,942.34 |
| Fixo $350 / mês | $350.00 | 21 Months (1.8 yrs) | $1,265.40 | $7,265.40 |
| Plano de metas de 1 ano (12 meses) | $563.85 | 12 Months (1.0 yr) | $766.20 | $6,766.20 |
| Agressivo $ 750 / mês | $750.00 | 9 Months | $562.30 | $6,562.30 |
Avalanche de dívidas vs bola de neve: qual estratégia é a melhor?
Se você tem vários cartões de crédito ou empréstimos ao consumidor, duas estratégias comprovadas podem ajudar a eliminar a dívida:
- O Método da Avalanche de Dívida (matematicamente ideal): Faça pagamentos mínimos em todos os cartões e direcione todo o orçamento de dívida restante para o único cartão com o taxa de juros mais alta (APR). Uma vez pago, passe esse pagamento para a próxima taxa mais alta. Isso economiza o máximo de dinheiro em taxas de juros.
- O Método Bola de Neve da Dívida (Psicologicamente Recompensador): Faça pagamentos mínimos em todos os cartões e ataque o cartão com o menor saldo primeiro, independentemente da taxa de juros. Quitar uma conta inteira rapidamente constrói confiança psicológica e impulso.
5 estratégias para pagar cartões de crédito mais rapidamente
Perguntas frequentes
Os cartões de crédito calculam os juros usando a taxa periódica diária (DPR). Divida seu APR anual por 365 dias. Essa taxa diária é multiplicada pelo saldo diário médio e capitalizada a cada ciclo de faturamento.
A lei federal (Credit CARD Act de 2009) exige que os emissores de cartão incluam uma caixa no extrato mensal mostrando quanto tempo levará e quanto juros você pagará se fizer apenas pagamentos mínimos.
Sim. O pagamento da dívida do cartão de crédito reduz o índice de utilização de crédito (a porcentagem do crédito disponível que você está usando). A utilização de crédito representa 30% de sua pontuação de crédito FICO; mantê-lo abaixo de 10% a 30% aumentará rapidamente sua pontuação.
Em geral, não. Manter a conta aberta preserva seu limite total de crédito disponível e a idade média do seu histórico de crédito, ambos fatores que sustentam um score mais alto.
Um empréstimo de consolidação de dívidas é um empréstimo pessoal parcelado com taxa fixa (normalmente de 8% a 14% APR) usado para pagar vários cartões de crédito com juros altos (20% + APR), proporcionando um único pagamento mensal fixo e menor custo de juros.