حاسبة IRA
قم بتخطيط نمو ثروتك التقاعدية عبر حسابات IRA التقليدية وRoth. حساب مكاسب الاستثمار المركبة، وإجمالي المساهمات مدى الحياة، وتوزيعات التقاعد المعفاة من الضرائب.
| سنوات من المركب | 35 سنة (من عمر 30 إلى 65) |
| إجمالي المساهمات من الجيب | $255,000.00 |
| معادلة المساهمة الشهرية | $583.33 / month |
| دخل تقاعد سنوي آمن بنسبة 4٪ | $54,006.63 / yr ($4,500/mo) |
كيف تعمل حسابات التقاعد الفردية (IRAs).
An حساب التقاعد الفردي (IRA) هو حساب استثماري ذو امتيازات ضريبية أنشأته حكومة الولايات المتحدة لمساعدة العمال على الادخار والاستثمار للتقاعد بشكل مستقل عن خطط صاحب العمل 401 (ك).
داخل IRA، يمكنك استثمار أموالك في صناديق المؤشرات وصناديق الاستثمار المشتركة والأسهم والسندات. نظرًا لأن أرباح الأسهم ومكاسب رأس المال محمية من الضرائب السنوية، فإن أموالك تتضاعف بشكل أسرع من حساب الوساطة العادي الخاضع للضريبة.
رياضيات الثروة التقاعدية المركبة
فيما يلي الصيغ الرياضية المستخدمة لتوقع ثروة التقاعد المستقبلية من خلال المساهمات السنوية المستمرة:
القيمة المستقبلية لرصيد البداية = رصيد البداية * (1 + r)^t
Annual Contributions Future Value = Annual Contribution * (((1 + r)^t - 1) / r)
إجمالي قيمة رأس المال للتقاعد = القيمة العادلة للبداية + القيمة العادلة للمساهمات
إجمالي نمو الفائدة الصافية = إجمالي بيضة العش - إجمالي رأس المال من الجيب
السحب السنوي الآمن بنسبة 4% = إجمالي بيض العش * 0.04
مثال على الحساب العملي خطوة بخطوة
لنفترض أنك كذلك 30 سنة من العمر، $10,000 saved، وساهم $7,000 per year حتى التقاعد في age 65 (35 years) مع 8.0% annual return:
- القيمة المستقبلية للبدء بـ 10 آلاف دولار:
$10,000 * (1.08)^35 = $147,853.44 - القيمة المستقبلية للودائع السنوية البالغة 7000 دولار:
$7,000 * (((1.08)^35 - 1) / 0.08) = $1,202,312.30 - الجمع بين الثروة الإجمالية:
$147,853.44 + $1,202,312.30 = $1,350,165.74 - إجمالي الأموال التي ساهمت بها من جيبك:
$10,000 + ($7,000 * 35) = $255,000.00 - الفوائد المركبة المجانية المكتسبة:
$1,350,165.74 - $255,000.00 = +$1,095,165.74 - قاعدة آمنة بنسبة 4% لراتب التقاعد السنوي:
$1,350,165.74 * 0.04 = $54,006.63 per year(معفاة من الضريبة في Roth IRA!)
الجدول المرجعي لثروة التقاعد لدى Master IRA
انظر كيف يضاعف سن البداية الثروة النهائية بشكل كبير عند سن 65 (بافتراض 7000 دولار في السنة كحد أقصى للمساهمات بمتوسط عائد 8٪):
| سن البداية | سنوات للنمو | إجمالي المساهمة | إجمالي الفائدة المكتسبة | الرصيد النهائي في سن 65 | راتب تقاعد شهري 4% |
|---|---|---|---|---|---|
| Age 20 | 45 سنة | $315,000 | $2,382,900 | $2,697,900 | $8,993 / mo |
| Age 25 | 40 سنة | $280,000 | $1,533,400 | $1,813,400 | $6,044 / mo |
| Age 30 (Our Default) | 35 سنة | $245,000 | $957,300 | $1,202,300 | $4,007 / mo |
| Age 35 | 30 سنة | $210,000 | $582,300 | $792,300 | $2,641 / mo |
| Age 40 | 25 سنة | $175,000 | $336,700 | $511,700 | $1,705 / mo |
| Age 50 ($8k catch-up) | 15 سنة | $120,000 | $97,200 | $217,200 | $724 / mo |
Roth IRA مقابل IRA التقليدي: أيهما أفضل بالنسبة لك؟
- Roth IRA (الأفضل لمعظم أصحاب الدخل من الشباب ومتوسطي حياتهم المهنية): أنت تساهم بالمال بعد دفع ضرائب الدخل اليوم. تنمو استثماراتك معفاة تمامًا من الضرائب، وكل دولار تسحبه بعد سن 59-1/2 يكون معفيًا من الضرائب بنسبة 100%. إذا كنت تتوقع أن تكون شريحة الضرائب الخاصة بك أعلى في التقاعد، أو تريد دخلًا سلبيًا معفى من الضرائب، فاختر روث.
- IRA التقليدي (الأفضل لفئات الضرائب الحالية المرتفعة): يمكنك خصم الاشتراكات من إقرارك الضريبي للعام الحالي، مما يؤدي إلى خفض دخلك الخاضع للضريبة اليوم. تنمو استثماراتك مع الضرائب المؤجلة، ولكن يتم فرض ضريبة على عمليات السحب عند التقاعد كدخل منتظم.
5 قواعد أساسية لاستثمار IRA ناجح
الأسئلة الشائعة
مع حساب IRA التقليدي، عادة ما تكون المساهمات معفاة من الضرائب اليوم، وتدفع ضريبة الدخل العادية عند الانسحاب عند التقاعد. مع Roth IRA، أنت تساهم بأموال بعد خصم الضرائب اليوم، ولكن كل نمو الاستثمار والسحوبات عند التقاعد تكون معفاة من الضرائب بنسبة 100٪.
نعم. يمكنك المساهمة بما يصل إلى الحد الأقصى المسموح به في كل من مكان عملك 401 (ك) وحساب IRA الشخصي الخاص بك في وقت واحد، مما يمنحك حسابين مركبين قويين يتمتعان بمزايا ضريبية.
تعتبر قاعدة الـ 4% معيارًا مقبولاً على نطاق واسع للتخطيط المالي وقد نشأ من دراسة الثالوث. يقترح أنه يمكنك سحب 4٪ بأمان من إجمالي محفظة التقاعد الخاصة بك في السنة الأولى من التقاعد (مع تعديل التضخم سنويًا) مع احتمال بنسبة 95٪ + أن أموالك ستستمر لمدة 30 عامًا على الأقل.
لديك حتى الموعد النهائي لتقديم إقرارات الضرائب الفيدرالية (عادةً 15 أبريل من العام التالي) لتقديم مساهمة IRA للسنة الضريبية السابقة.
تقلبات السوق على المدى القصير أمر طبيعي. على مدار 20 إلى 30 عامًا، تعافت مؤشرات الأسهم الواسعة تاريخيًا واتجهت نحو الأعلى. يستفيد الاستثمار الشهري المنتظم من انخفاضات السوق عن طريق شراء المزيد من أسهم الصندوق بأسعار مخفضة.