Calculadora de CD
Calcule o crescimento composto do seu Certificado de Depósito, o total de juros ganhos e o saldo de vencimento final com composição diária, mensal ou anual.
| Depósito de principal inicial | $10,000.00 |
| Rendimento anual efetivo (APY) | 5.13% APY |
| Taxa básica de juros (APR) | 5.00% APR |
| Equivalente de pagamento de juros mensais | $42.72 / mo |
Como funcionam os certificados de depósito (CDs)
A Certificado de depósito (CD) é uma conta de poupança de baixo risco que paga uma taxa de juros fixa em troca de deixar seu dinheiro intocado por um prazo acordado.
Ao contrário das contas de poupança padrão, onde as taxas de juros podem flutuar semanalmente com base na política do Federal Reserve, um CD trava sua taxa de juros exata durante toda a vida do investimento.
A matemática dos juros compostos do CD
Aqui estão as fórmulas matemáticas usadas para calcular valores futuros de CD e rendimentos percentuais anuais efetivos:
Onde:
A = Saldo com Vencimento Final
P = Depósito Principal Inicial
r = Taxa de juros anual em decimal (por exemplo, 5% = 0,05)
n = Compounding Frequency per Year (Daily = 365, Monthly = 12)
t = Duração do mandato em anos (por exemplo, 18 meses = 1,5 anos)
Juros totais ganhos = A - P
APY = ((1 + (r/n))^n - 1) * 100
Exemplo de cálculo trabalhado passo a passo
Suponha que você deposite $10,000 em um CD de 1 ano a 5,00% APR capitalizado diário (365 vezes por ano):
- Identifique as variáveis:
P = $10,000, r = 0.05, n = 365, t = 1.0 - Calcular diária:
r / n = 0.05 / 365 = 0.000136986 - Adicione 1 e aumente à potência:
(1.000136986)^365 = 1.051267 - Multiplicar pelo principal:
$10,000 * 1.051267 = $10,512.67 - Juros totais ganhos:
$10,512.67 - $10,000 = $512.67 - APY efetivo:
5.127% → 5.13% APY
Tabela mestre de referência de crescimento de CD
Ganhos finais de juros estimados e saldos totais de vencimento em depósitos e prazos padrão (capitalizados diariamente):
| Valor do depósito | 6 meses (5,10% APY) | 1 ano (4,85% APY) | 2 anos (4,25% APY) | 3 anos (4,00% APY) | 5 anos (3,75% APY) |
|---|---|---|---|---|---|
| $2,500 | +$63.50 ($2,563.50) | +$121.25 ($2,621.25) | +$217.20 ($2,717.20) | +$312.16 ($2,812.16) | +$505.28 ($3,005.28) |
| $5,000 | +$127.00 ($5,127.00) | +$242.50 ($5,242.50) | +$434.40 ($5,434.40) | +$624.32 ($5,624.32) | +$1,010.56 ($6,010.56) |
| $10,000 | +$254.00 ($10,254.00) | +$485.00 ($10,485.00) | +$868.80 ($10,868.80) | +$1,248.64 ($11,248.64) | +$2,021.12 ($12,021.12) |
| $25,000 | +$635.00 ($25,635.00) | +$1,212.50 ($26,212.50) | +$2,172.00 ($27,172.00) | +$3,121.60 ($28,121.60) | +$5,052.80 ($30,052.80) |
| $50,000 | +$1,270.00 ($51,270.00) | +$2,425.00 ($52,425.00) | +$4,344.00 ($54,344.00) | +$6,243.20 ($56,243.20) | +$10,105.60 ($60,105.60) |
| $100,000 | +$2,540.00 ($102,540.00) | +$4,850.00 ($104,850.00) | +$8,688.00 ($108,688.00) | +$12,486.40 ($112,486.40) | +$20,211.20 ($120,211.20) |
Como construir uma escada de CD para liquidez constante
A Escada de CD é uma estratégia inteligente de finanças pessoais em que você divide sua poupança em vários CDs com datas de vencimento escalonadas.
Por exemplo, se você tem $20,000 para investir, poderia colocar:
- $5,000 in a 3-month CD
- $5,000 in a 6-month CD
- $5,000 in a 9-month CD
- $5,000 in a 12-month CD
A cada 3 meses, um CD vence. Você pode usar o dinheiro se precisar ou renovar em um novo CD de 12 meses na taxa atual mais alta, dando acesso regular ao caixa enquanto maximiza os juros.
5 dicas para maximizar seus ganhos com CDs
Perguntas frequentes
Um CD é um produto de poupança segurado pelo governo federal, onde você bloqueia um depósito fixo por um período fixo de tempo em troca de uma taxa de juros garantida que geralmente é mais alta do que as contas de poupança padrão.
Sim. Os juros auferidos sobre um CD são considerados rendimentos normais pelo IRS e são tributáveis no ano em que são creditados na sua conta, mesmo que você não retire os fundos até o vencimento. Seu banco emitirá um Formulário 1099-INT anualmente.
Um CD sem penalidade permite que você retire todo o seu saldo e juros ganhos após o período inicial de financiamento de 7 dias, sem pagar uma taxa de retirada antecipada. As taxas são normalmente um pouco mais baixas do que os CDs bloqueados tradicionais.
Os CDs tradicionais permitem apenas um único depósito na abertura. No entanto, alguns bancos oferecem “CDs complementares” especializados que permitem depósitos periódicos adicionais ao longo do prazo.
Durante o período de carência de vencimento (tipicamente 7 a 10 dias), você pode sacar o principal e os juros, transferir os fundos para uma conta corrente/poupança ou renovar o dinheiro em um novo prazo de CD.