Calculateur IRA
Projetez la croissance de votre patrimoine de retraite dans les IRA traditionnels et Roth. Calculez les gains de placement composés, les cotisations totales à vie et les distributions de retraite non imposables.
| Des années de composition | 35 ans (30 à 65 ans) |
| Total des contributions directes | $255,000.00 |
| Équivalent de cotisation mensuelle | $583.33 / month |
| Revenu de retraite annuel sûr de 4 % | $54,006.63 / yr ($4,500/mo) |
Comment fonctionnent les comptes individuels de retraite (IRA)
Un Compte individuel de retraite (IRA) est un compte d'investissement fiscalement avantageux créé par le gouvernement américain pour aider les travailleurs à épargner et investir pour la retraite indépendamment des plans 401(k) de l'employeur.
Dans une IRA, vous pouvez investir dans des fonds indiciels, des fonds communs, des actions et des obligations. Comme les dividendes et plus-values sont protégés des impôts annuels, votre argent se capitalise exponentiellement plus vite que dans un compte de courtage imposable ordinaire.
Les mathématiques de la richesse composée de retraite
Voici les formules mathématiques utilisées pour projeter le patrimoine de retraite futur avec des cotisations annuelles continues :
Valeur future du solde de départ = Solde de départ * (1 + r)^t
Valeur future des cotisations annuelles = Cotisation annuelle * (((1 + r)^t - 1) / r)
Pécule de retraite total = FV de départ + FV des cotisations
Croissance totale des intérêts purs = Pécule total - Capital total déboursé
Retrait annuel sécurisé de 4 % = pécule total * 0,04
Exemple de calcul travaillé étape par étape
Supposons que vous soyez 30 ans, avoir $10,000 saved, et contribuer $7,000 per year jusqu'à la retraite à 65 ans (35 ans) avec un 8.0% annual return:
- Valeur future de $10k de départ :
$10,000 * (1.08)^35 = $147,853.44 - Valeur future de dépôts annuels de $7,000 :
$7,000 * (((1.08)^35 - 1) / 0.08) = $1,202,312.30 - Combiner pour le patrimoine total :
$147,853.44 + $1,202,312.30 = $1,350,165.74 - Argent total que vous avez contribué de votre poche :
$10,000 + ($7,000 * 35) = $255,000.00 - Intérêts composés gratuits gagnés :
$1,350,165.74 - $255,000.00 = +$1,095,165.74 - Chèque de retraite annuel selon la règle des 4 % :
$1,350,165.74 * 0.04 = $54,006.63 per year(hors taxe dans un Roth IRA !)
Tableau maître de référence du patrimoine de retraite IRA
Découvrez comment l'âge de départ multiplie considérablement la richesse finale à 65 ans (en supposant des cotisations maximales de 7 000 $/an à un rendement moyen de 8 %) :
| Âge de départ | Des années pour grandir | Total des contributions | Intérêts totaux gagnés | Solde final à 65 ans | Paiement mensuel de retraite 4 % |
|---|---|---|---|---|---|
| 20 ans | 45 ans | $315,000 | $2,382,900 | $2,697,900 | $8,993 / mo |
| 25 ans | 40 ans | $280,000 | $1,533,400 | $1,813,400 | $6,044 / mo |
| 30 ans (notre valeur par défaut) | 35 ans | $245,000 | $957,300 | $1,202,300 | $4,007 / mo |
| 35 ans | 30 ans | $210,000 | $582,300 | $792,300 | $2,641 / mo |
| 40 ans | 25 ans | $175,000 | $336,700 | $511,700 | $1,705 / mo |
| 50 ans (rattrapage de 8 000 $) | 15 ans | $120,000 | $97,200 | $217,200 | $724 / mo |
Roth IRA vs IRA traditionnel : quel est le meilleur pour vous ?
- Roth IRA (meilleur pour la plupart des jeunes et des salariés en milieu de carrière) : Vous cotisez aujourd’hui après le paiement des impôts sur le revenu. Vos investissements croissent entièrement à l’abri de l’impôt, et chaque dollar que vous retirez après 59 ans et demi est 100 % libre d’impôt. Si vous prévoyez que votre tranche d’imposition sera plus élevée à la retraite ou si vous souhaitez un revenu passif non imposable, choisissez Roth.
- IRA traditionnel (idéal pour les tranches d’imposition actuelles élevées) : Vous déduisez les cotisations sur votre déclaration de revenus de l’année en cours, réduisant ainsi votre revenu imposable aujourd’hui. Vos investissements croissent avec report d’impôt, mais les retraits à la retraite sont imposés comme un revenu régulier.
5 règles essentielles pour un investissement IRA réussi
Questions fréquentes
Avec un IRA traditionnel, les cotisations sont généralement déductibles d'impôt aujourd'hui et vous payez l'impôt sur le revenu ordinaire lors du retrait à la retraite. Avec un Roth IRA, vous cotisez aujourd'hui de l'argent après impôt, mais toute la croissance des investissements et les retraits à la retraite sont 100 % exonérés d'impôt.
Oui. Vous pouvez cotiser simultanément jusqu'à la limite maximale autorisée à la fois à votre 401(k) de votre lieu de travail et à votre IRA personnel, vous offrant ainsi deux puissants comptes composés fiscalement avantageux.
La règle des 4 % est une référence en matière de planification financière largement acceptée, issue de l'étude Trinity. Il suggère que vous pouvez retirer en toute sécurité 4 % de votre portefeuille de retraite total au cours de votre première année de retraite (en tenant compte de l'inflation chaque année) avec une probabilité de plus de 95 % que votre argent dure au moins 30 ans.
Vous avez jusqu'à la date limite de déclaration de revenus fédérale (généralement le 15 avril de l'année suivante) pour verser une contribution IRA pour l'année fiscale précédente.
La volatilité des marchés à court terme est normale. Sur des horizons de 20 à 30 ans, les indices boursiers généraux se sont historiquement redressés et ont suivi une tendance à la hausse. Un investissement mensuel régulier profite des baisses du marché en achetant davantage d’actions de fonds à des prix réduits.